2014年9月18日海峡都市报闽南版数字报

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月收入9600元 计划买房
年轻恋人3年内如何凑够首付

张娟/制图

N海都记者 陈群

朱小姐今年26岁，月收入6400元，男朋友是大学同学，是公务员，月工资3200元左右，主要的支出是一些生活开支，一个月日常生活费大概在2000元以内，但两人都是外地人，租房子每个月1200元，目前存款6万元。朱小姐对理财也不是特别专业，平时只是一味地省钱，但这种方式并不能让资产增值。

朱小姐与其男友已到适婚年龄，因此计划在漳州市区买套100平方米左右的房子，以便完成终身大事。鉴于目前两人的经济情况，决定以按揭每月还款的方式购房，朱小姐希望通过合理的理财规划，用最短的时间筹够首付，早日搬入爱巢。

建议购买8成新二手房 减轻负债压力

中信银行漳州分行理财师 苏小丽

【财务分析】

根据朱小姐的情况分析，目前存款6万元，月结余6400元左右，收入也相对稳定，目前无资产也无贷款负担，由于两口子未婚，也到了适婚年龄，家庭支出会持续增加，整体的积蓄需要做合理的理财规划，才可以抵御通货膨胀，实现资产的保值增值。

【理财建议】

1.购房规划：对于朱小姐与其男朋友两位适婚青年，目前两人的积蓄不多，考虑到接下来3年内结婚也需要用到较多的资金。建议可以选择购买8成新的二手房，可能购房首付款与购买新房的价格相差不多，但可以节约装修费用，又可以马上居住，节省租房子费用，这样就可以减轻负债压力。

2.理财规划：目前的存款6万元可以购买银行的理财产品，由于积蓄目前还不多，主要目标还是若干年后的购房首付款，可以选择时间一年至两年的理财产品，预期收益率较高一般在5.4%~6.2%左右。

目前两口子的工资结余6400元，随着股票行情市场的回暖，可建议朱小姐选择银行的股票型基金定投作为一个小额投资，建议1000元/月，基金定投可以分散风险又可以积少成多，符合朱小姐的若干年购房计划。然而还有5400元左右的工资结余可以选择银行的“宝宝”类产品，作为家庭的备用流动资金，流动性强且收益较活期存款来得高。

基金定投+稳健理财产品 3年内可筹够首付款

兴业银行漳州荣昌社区支行理财规划师 林伟

【财务分析】

从朱小姐的家庭财务状况来看，其收入在漳州当地属中等水平，且月支出也较为节省。但由于朱小姐理财意识较为薄弱，其资产投资回报率过低，建议适当增加理财投资。朱小姐与其男友应选择较为稳健的投资方式，建议选择一些低风险的理财产品。

【理财建议】

1.购房规划：朱小姐与其男友计划在漳州市区购买一套100平方米左右的房子用于结婚，同时也可节省租房开支，按本地目前房价行情8000元/┫计算，则至少要筹够24万元按揭首付。由于朱小姐与其男友目前处于家庭筑巢期，且婚后还需承担子女生育、教育等各项费用支出，因此在该阶段应特别关注资金流动性风险，建议朱小姐选择20年还款年限，月还款约为4200元（按商业贷款计算）。从目前来看，朱小姐与其公务员男友正处于事业上升期，未来收入将会逐步增长，只要朱小姐控制好日常生活支出，月供应该相对比较轻松。

2.投资规划：筹集住房首付款是朱小姐家庭当下所需，其目前有银行存款6万元，首付缺口约为18万元，该缺口可利用收入结余及投资报酬实现。考虑到朱小姐无投资经验，且资金近期内将用于首付房款，因此不建议其进行股票、期货等高风险投资。可将其中的5万元投资我行开放式理财产品，平均收益率约为5.5%，既考虑到资金的保值增值，同时也兼顾了资金的流动性，每年收益预计可达2750元。剩余资金1万元作为家庭近期生活开支及紧急备用金，建议投资我行钱大掌柜、兴业宝或兴业货币基金等，收益比活期高出13~15倍，每月结余可转入做此类投资。

同时，结合朱小姐的家庭收入情况及目前股市现状，为了获得更高的投资收益，建议朱小姐安排每月800元作为基金定投专项投资，选择的基金类别可以是股票型基金或混合型基金，实现中长期投资组合收益，保守预计复合收益可达8%。综上投资方式，预计朱小姐2.5~3年内可筹够首付款，同时理财方式及资产结构也趋于合理。

3.保障规划：朱小姐与其男友属于家庭收入创造来源的中坚力量，需要在家庭保障方面予以关注，建议朱小姐及其男友配置部分保险资产（含重疾和意外险等），可购买每人100元/年的消费型保险意外卡或投资分红型两全银代保险，提高应对风险的能力。

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